Wer heute einen Ratenkredit bei einer Bank aufnimmt, verplant seinen finanziellen Spielraum meist über mehrere Jahre: Über den Zinssatz und die Kreditsumme wird eine konstante Tilgungsrate ermittelt, die während der gesamten Laufzeit jeden Monat an die Bank überwiesen werden muss. Nicht selten verändert sich der finanzielle Spielraum eines Verbrauchers jedoch schon innerhalb kürzester Zeit: Durch eine Gehaltserhöhung, einen Umzug oder ein Erbe kann schnell ein finanzieller Puffer aufgebaut werden – überschüssiges Geld, das Verbraucher, die einen Kredit in Anspruch nehmen, lieber in die Tilgung investieren sollten, als es auf einem Sparkonto zu parken.
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Sondertilgungen ermöglichen schnellere Kreditrückzahlung
Wer seinen finanziellen Spielraum nach Aufnahme eines Ratenkredites deutlich erweitern kann, hat in der Regel zwei Möglichkeiten: Einerseits kann in einem derartigen Fall der Betrag der monatlichen Tilgung dauerhaft angehoben werden. Dies müsste der Kreditnehmer seiner Bank schriftlich mitteilen, worauf diese einen neuen Kreditvertrag aufsetzt.
Eine unkompliziertere Möglichkeit, den größeren, finanziellen Spielraum in die schnellere Kredittilgung einzubringen, ist eine sogenannte Sondertilgung. Räumt eine Bank ihren Kreditnehmern diese Option ein, können über die eigentlich vereinbarten Tilgungsraten hinaus Sonderrückzahlungen geleistet werden. Je nach Bank unterscheidet sich, ob der Kreditnehmer eine Sondertilgung, beispielsweise einmal im Monat oder jährlich, oder zu einem bestimmten Betrag leisten kann.
Bei der Kreditsuche auf kostenlose Sondertilgungen achten
Reduziert der Kreditnehmer die Restschuld und damit auch die restliche Laufzeit durch eine Sondertilgung, hat dies für die Bank einen entscheidenden Nachteil: Eigentlich hatte das Geldhaus über den gesamten, ursprünglich vereinbarten Zeitraum mit regelmäßigen Zinszahlungen des Verbrauchers gerechnet – durch eine Sondertilgung jedoch reduzieren sich diese Einnahmen der Bank. Wenige Geldhäuser verlangen als Ausgleich des dadurch entstehenden Zinsschadens die Zahlung einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung.
Um mit einer Sondertilgung wirklich Geld sparen zu können, sollten Verbraucher bei einem Kreditvergleich vor der Aufnahme eines Darlehens darauf achten, dass die Bank Sondertilgungen kostenlos – ohne die Erhebung einer Vorfälligkeitsentschädigung – ermöglicht. Nur auf diese Weise sind Kreditnehmer während der Laufzeit besonders flexibel und können auch die Gesamtkosten des Darlehens reduzieren.