Kredite unterscheiden sich nicht nur in ihrem Verwendungszweck sondern auch in der Art ihrer Rückzahlung und in der Zusammensetzung der Raten. Das Annuitätendarlehen ist eines der am häufigsten verwendeten Kreditarten und findet vor allem in der Immobilienfinanzierung Anwendung. Das Darlehen zeichnet sich darin aus, dass der Kreditnehmer gleichbleibende Monatsraten an die Bank zahlt, um seine Schuld zu verringern.
Die Merkmale eines Annuitätenkredits
Der Begriff Annuität bedeutet, dass die Kreditschuld in monatlichen gleichen Zahlungen zurückgeführt wird. Die Raten beinhalten dabei einen Anteil der Tilgung und der Zinsen. Im Verlauf der Rückzahlung nimmt der Tilgungsanteil zu, während der Zinsanteil sinkt. Der Betrag, der jährlich an den Gläubiger zurückgeführt wird, bleibt dabei gleich. Bei dem Zinssatz, der zur Berechnung der Gesamtkosten genutzt wird, handelt es sich um den effektiven Jahreszins, der je nach Vereinbarung über die gesamte Zinsbindungsdauer gebunden ist. In dem Jahreseffektivzins sind der Sollzins (die Kosten für den Nettokreditbetrag), die Bearbeitungsgebühr sowie die die Dauer der Zinsbindung verrechnet. Zudem sind bei dem Annuitätendarlehen der Tilgungssatz und das Disagio oder Abgeld, sofern es von Schuldner und Gläubiger vereinbart wurde, verrechnet. Bei der Finanzierung eines Eigenheims sollte die anfängliche Tilgung mindestens ein Prozent des Darlehensbetrags ausmachen. Auf diese Weise sinkt die Schuld schneller.
Die sinkenden Kreditkosten beim Annuitätendarlehen sind damit zu erklären, dass die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden. Da der Nominalbetrag der Immobilienfinanzierung durch die fortwährende Tilgung abnimmt, fallen auch weniger Zinskosten an. Nachdem die Zinsbindung ausgelaufen ist, muss eine Anschlussfinanzierung für die Restschuld aufgenommen werden.
Annuitätendarlehen vergleichen
Wer eine Baufinanzierung nutzen will, sollte die Konditionen vergleichen. Mit einem Annuitätendarlehen Vergleich sichern sich Verbraucher günstige Zinsen auf ihre Wunschfinanzierung. Das hat den Vorteil, dass der Kreditnehmer nicht zu hohe Ausgaben hat. Zur Gegenüberstellung der Kreditangebote ist der effektive Jahreszins gut geeignet, da dieser einen großen Teil der Kosten beinhaltet. Nebenkosten wie Bereitstellungszinsen oder Kontoführungsgebühren sind aber nichtenthalten. Es empfiehlt sich zudem, bei der Kreditwahl auf die Möglichkeit kostenloser Sonderzahlungen zu achten. Dadurch wird das Annuitätendarlehen noch schneller bedient und der Verbraucher ist schneller wieder schuldenfrei.